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撰文|杆姐&编辑|爱丽丝
银行监管机构突然挥出更重的拳。
根据企业预警通统计，2025年7月，监管部门给银行开出的罚单数量达759张，较6月暴增90.23%；罚没金额2.25亿元，环比增长106.42%。
这场风暴中，既有国家开发银行这样的“国家队”栽跟头，也有浙江德清农商行这样的地方“小银行”领12张罚单。
从外汇违规到反洗钱不力，从信贷三查流于形式到内控制度形同虚设，银行的“七寸”被监管死死按住。
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在所有银行类型中，农商行无疑是这次监管风暴中最“受伤”的。279 张罚单占总量的 36.8%，7435 万罚没金额占 33%，无论是数量还是金额都稳居第一。
其中浙江德清农村商业银行堪称“罚单专业户”，7月一口气领了12张罚单，平均每3天就收到一张。虽然单笔金额不大，总和181万，但涉及的问题五花八门：信贷三查不到位、员工行为管理混乱、理财业务违规收费等。
相比之下，浙江温州鹿城农商行则是“单笔王”，一张罚单就被罚455万，创下农商行本月最高纪录。
处罚决定书显示，这家银行不仅贷款三查流于形式，还存在信贷资产分类不准确、违规收费等问题。
农商行之所以成为重灾区，在杠杆游戏看来，根源在于其管理半径小、风控能力弱。很多农商行的网点深入乡镇，客户经理往往一人多岗，既做信贷又做揽储，很容易出现道德风险。
加上部分地区存在人情社会现象，贷款审批往往“看关系不看资质”，这就为日后的违规埋下隐患。
六大国有银行虽然整体表现相对稳健，但7月也收到117张罚单，罚没2279万。其中，邮储银行以34张罚单成为国有银行中的“罚单王”，涉及25名个人和9家机构。
建设银行则在“钱袋子”上损失最重，30 张罚单罚没644.5万，单笔最高达150万。
国有银行的违规特点是“点多面广但金额不大”。由于体量巨大，基层网点数量多，难免出现千里之堤溃于蚁穴的情况。
但好在国有银行内控体系相对完善，很少出现系统性风险。不过值得警惕的是，建行、工行等在支付结算领域的罚单有所增加。
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股份制银行在7月也不好过。121张罚单虽然只占总量的16%，但3214万的罚没金额和10 张百万级罚单，显示出违规情节的严重性。
其中，兴业银行和广发银行分别以23张和22张罚单领跑，罚没金额也分别位居前2位，成为股份制银行中的“问题双雄”。
值得注意的是，兴业银行相比2024年罚单数量似乎有增多趋势。
公开披露里杠杆游戏看到，2024年兴业银行共收到监管罚单84张，被罚没金额合计超3000万元。但仅2025年7月，其就收到罚单23张。企业预警通显示，该行今年前7月收到罚单共约60张。
更有意思的是，这家银行的机构罚单和个人罚单数量几乎持平（10:13），说明“双罚制”在这里得到充分体现。
综合来看，股份制银行的问题往往出在“重业绩轻合规”。这些银行市场化程度高，考核压力大，基层员工为了完成KPI，很容易在信贷审批、客户身份识别等环节放松要求。
加上股份行分支机构遍布全国，总行风控很难做到“一竿子插到底”，这就导致违规行为频频发生。
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最后是城商行。
城商行在7月收到82张罚单，罚没4122万，其中11张百万级罚单，仅次于农商行。其中收到罚单最多的是南京银行10张；月内累计罚没金额最大的是上饶银行，月内被罚691万元，共收到6张罚单，罚单均额超过100万元。
城商行的问题具有明显的地域特征。
贵州、江西等地的城商行罚单集中，与这些地区经济相对落后、企业偿债能力弱有很大关系。为了生存，部分城商行不得不降低风控标准，这就为日后的违规埋下伏笔。
更值得注意的是，重庆三峡银行、长安银行等多家城商行同时存在“反洗钱不力”和“内控制度不健全”的问题，说明这些银行的风险管理体系存在系统性缺陷。
最后杠杆游戏想说，要理解7月的罚单风暴，我们必须先看懂一个重要的背景。2025年7月1日，国家金融监督管理总局修订的《行政处罚办法》正式施行。
这个新《办法》可不是简单的小修小补，它明确调整了处罚对象和流程，核心信号只有一个：更严、更广、更深。
这些罚单不仅仅是“秋后算账”，更是监管部门手中的“指挥棒”，指明的是未来银行业发展的方向和底线。
比如机构、责任人“双罚制”的普遍实施；科技应用领域的算法公平性、数据安全性以及科技伦理等；以及是否为了追求报表上的数字好看，而忽视了资金是否真正流向了有需求、有质量的实体经济领域。
监管部门通过严打资金挪用、虚增存贷款、违规收费等行为，就是要引导银行回归“服务实体经济”这一本源。
对于银行来说，阵痛是难免的。但长远来看，刮骨疗毒才能换来筋骨强健。
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