作者 | 雅宁
若你给女儿准备嫁妆，这两种嫁妆你选哪个？
选择一：六百万的保险年金
选择二：老家省会三套共价值七百多万的门面房
这不是我编的，而是浙江一位朋友正在面临的选择。
这份嫁妆，是爷爷奶奶给她的心意，用于补贴小家庭。（因为这位朋友的家族同辈中不止她一个女孩，所以嫁妆只能二选一）
单看价值高低，可能有人会毫不犹豫选择门面房。
但出乎意料的是，这位朋友的妈妈、表姐还有未婚夫，都建议选保险年金。
不仅如此，评论区下的多数网友都站在保险年金这边。
为什么呢？
先说说大家不选门面房的理由，网友们总结得很实在。
1.租金不稳定。
尽管这三套门面房在省会商圈，但这几年的租金一直在降，以后还可能继续下降。
2.管理太费心。
收租、找租客、处理房屋维修这些事，得一直操心。况且博主不在省会生活，更加照看不过来。
3.房价涨跌不确定。
这几年楼市整体不景气，商铺价格也在往下走，将来能不能涨回去还是个未知数。
4.过户成本太高。
价值700多万的门面房，如果过户给博主的话，各种税费合计下来，可能得大几十万到近百万。
5.可能会变成夫妻共同财产。
这位朋友婚后，门面房如果旧了、不好租了、房价跌了，很难说不会卖掉拿去做别的投资（而且这三个门面房是捆绑在一层的，要卖只能一起卖，不能分开单独卖），而投资增值的部分，属于夫妻共同财产。时间一长，哪些是个人的钱，哪些是夫妻共同的钱，就像泥和水一样分不清了。
那么，为什么这么多人选择保险年金当嫁妆呢？
1.可以稳稳领钱。
年金是每年固定派钱的，只要不退保，终身提供源源不断的现金流。
2.可以隔离婚姻风险。
保单投保人是长辈，万一孩子遭遇婚姻变故，保单不会被分割；
投保人百年以后，按照法律规定，身故金是属于受益人的个人财产，离婚同样分不走。
放在以前，大家可能更习惯用房产作为嫁妆，但从这个案例可以看到，用保险作嫁妆的价值，受到越来越多人认可了。
我们现在接触到的一些客户，也会考虑用保险当作女儿的嫁妆，不过大家更倾向选择香港保险。为什么呢？
内地保险作为嫁妆，能起到提供现金流以及隔离婚姻风险的作用，这些作用香港保单同样具备。
但和内地保险比，用香港保险当嫁妆还有更突出的优势：
（1）比内地保险的收益更高，长期持有下来，预期回报率能到6%左右；
（2）可以直接从保单里提钱，打到指定收款人的银行账户；
（3）它还具备内地保险没有的类信托功能。
（文末福利：免费领《香港保险实用手册》）
比如我们有位企业主客户，也是浙江的，有个独生女儿，大学毕业没多久，现在在学校当老师。客户不指望女儿来接自己的班，现在就业环境这么差，女儿能有份稳定的工作，他觉得已经不错了。
客户找到我们，想给女儿规划一份嫁妆，也是她个人的小金库。他担心的点在于，女儿从小就被家里保护得很好，心思单纯，缺乏社会历练，怕她容易受人控制或欺骗。
我们建议客户自己做投、被保人，女儿作受益人，投保这款产品：
每年交20万美元，交5年，总保费100万美元，
从保单第8年末开始，客户计划每年从保单提出7万美元（折合约50万人民币）给女儿用，他可以指定女儿的银行账户为收款账户，把钱直接打给女儿。
保单第30年末，女儿累计领了161万美元，此时保单预期还有约187万美元可以拿出。
注意：保单是属于客户的，女儿只能领钱，无权更改金额或者退保；期间如果女儿婚姻有变故，这份保单不会被分割。
将来客户不在了，保险公司会把保单的身故金打给客户女儿。
内地的保险，身故金是一次性全部给到受益人的，而香港保险优势在于，它有个类信托功能，可以选择定额分期给。
这种细水长流的设计，好处在于可以防止大笔的钱被迅速挥霍掉或被挪用，也能避免和婚姻财产混同，既保障了孩子的生活，又守护了家庭的财富。
想要进一步了解这款产品或其他香港保险的朋友，可以扫码加好友沟通。另外，我们制作了一份《香港保险实用手册》，欢迎免费领取。
